{"id":15131,"date":"2025-10-28T15:12:18","date_gmt":"2025-10-28T14:12:18","guid":{"rendered":"https:\/\/www.sybarius.net\/?p=15131"},"modified":"2025-10-28T15:38:23","modified_gmt":"2025-10-28T14:38:23","slug":"fraude-bancaire-quels-sont-vos-droits-face-a-la-banque","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.sybarius.net\/nl\/fraude-bancaire-quels-sont-vos-droits-face-a-la-banque\/","title":{"rendered":"Fraude bancaire : quels sont vos droits face \u00e0 la banque ?"},"content":{"rendered":"\n
\n

Les fraudes bancaires \u2014 phishing, spoofing, smishing ou encore faux conseillers \u2014 sont en forte hausse en Belgique.<\/p>\n\n\n\n

Chaque jour, des clients voient leur compte d\u00e9bit\u00e9 \u00e0 la suite d\u2019une op\u00e9ration qu\u2019ils n\u2019ont pas autoris\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n

Face \u00e0 ces situations, les banques invoquent souvent la n\u00e9gligence grave du client pour refuser tout remboursement.<\/p>\n\n\n\n

Pourtant, le droit belge encadre strictement la responsabilit\u00e9 des banques et offre aux consommateurs une r\u00e9elle protection.<\/p>\n<\/div><\/div>\n\n\n\n

Une op\u00e9ration frauduleuse n\u2019est pas n\u00e9cessairement autoris\u00e9e<\/strong><\/h5>\n\n\n\n

Selon le Code de droit \u00e9conomique (CDE), une op\u00e9ration est dite \u00ab non autoris\u00e9e \u00bb lorsqu\u2019elle n\u2019a pas \u00e9t\u00e9 initi\u00e9e ou valid\u00e9e par le titulaire du compte.<\/p>\n\n\n\n

Cela peut inclure les cas o\u00f9 le client a \u00e9t\u00e9 tromp\u00e9 par un stratag\u00e8me, tel qu\u2019un faux e-mail, un SMS ou un appel l\u2019incitant \u00e0 partager ses donn\u00e9es d\u2019acc\u00e8s.<\/p>\n\n\n\n

En vertu de l\u2019article VII.43 du CDE, la banque est responsable de plein droit en cas d\u2019op\u00e9ration non autoris\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n

Si les banques r\u00e9pliquent souvent que le client, en introduisant son code personne, a autoris\u00e9 le paiement, la CJUE consid\u00e8re que l\u2019utilisation d\u2019une authentification dite \u00ab forte \u00bb (comme un code personnel ou une application mobile) ne suffit pas \u00e0 d\u00e9montrer le consentement r\u00e9el du client.<\/p>\n\n\n\n

De nombreuses juridictions belges (cours d\u2019appel de Li\u00e8ge, Gand, Mons, Bruxelles, etc.) se r\u00e9f\u00e8rent d\u00e9sormais \u00e0 cette approche, en tenant compte du consentement subjectif du consommateur.<\/p>\n\n\n\n

Toutefois, certaines d\u00e9cisions demeurent plus restrictives et rappellent que chaque dossier doit \u00eatre examin\u00e9 au cas par cas, en fonction des faits pr\u00e9cis et du comportement des parties.<\/p>\n\n\n\n

Le principe : l\u2019obligation de remboursement de la banque<\/strong><\/h5>\n\n\n\n

En cas d\u2019op\u00e9ration non autoris\u00e9e, la banque doit en principe rembourser imm\u00e9diatement les montants d\u00e9bit\u00e9s \u00e0 tort, afin de replacer le compte du client dans la situation qui aurait \u00e9t\u00e9 la sienne sans la fraude.<\/p>\n\n\n\n

Cependant, cette responsabilit\u00e9 conna\u00eet des exceptions.<\/p>\n\n\n\n

La banque peut s\u2019exon\u00e9rer si elle prouve que :<\/p>\n\n\n\n

    \n
  1. Le client a autoris\u00e9 l\u2019op\u00e9ration ;<\/li>\n\n\n\n
  2. Le client a commis une n\u00e9gligence grave (par exemple, communication volontaire de ses codes malgr\u00e9 des avertissements clairs) ;<\/li>\n\n\n\n
  3. Le client a tard\u00e9 volontairement ou non \u00e0 signaler la fraude.<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n

    La charge de la preuve de la fraude ou de la n\u00e9gligence p\u00e8se int\u00e9gralement sur la banque et ne la dispense par ailleurs pas de rembourser les fonds, quitte \u00e0 d\u00e9montrer par la suite, par exemple, la n\u00e9gligence du client.<\/p>\n\n\n\n

    Les prestataires de services de paiement doivent par ailleurs mettre en \u0153uvre des m\u00e9canismes de pr\u00e9vention et de d\u00e9tection efficaces pour \u00e9viter les op\u00e9rations frauduleuses.<\/p>\n\n\n\n

    Cela inclut :<\/p>\n\n\n\n

      \n
    • la surveillance des op\u00e9rations suspectes ou atypiques,<\/li>\n\n\n\n
    • une r\u00e9action rapide en cas d\u2019alerte,<\/li>\n\n\n\n
    • la s\u00e9curit\u00e9 des donn\u00e9es et syst\u00e8mes d\u2019authentification,<\/li>\n\n\n\n
    • et la mise en \u0153uvre de mesures de r\u00e9cup\u00e9ration des fonds lorsque cela est possible.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n

      En cas de manquement \u00e0 ces obligations (par exemple, r\u00e9action tardive du service antifraude ou absence de d\u00e9tection d\u2019une op\u00e9ration manifestement inhabituelle), la responsabilit\u00e9 de la banque peut \u00e9galement \u00eatre engag\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n

      Une jurisprudence en \u00e9volution constante<\/strong><\/h5>\n\n\n\n

      Les d\u00e9cisions r\u00e9centes de la CJUE, de l\u2019OmbudsFin et des tribunaux belges tendent \u00e0 renforcer la protection du consommateur, mais les juges examinent toujours la situation concr\u00e8te du dossier.<\/p>\n\n\n\n

      Ainsi, une fraude ind\u00e9tectable ou particuli\u00e8rement sophistiqu\u00e9e ne peut \u00eatre reproch\u00e9e au client, tandis qu\u2019une imprudence manifeste peut, dans certains cas, justifier un partage de responsabilit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

      Comment r\u00e9agir en cas de fraude bancaire ?<\/strong><\/h5>\n\n\n\n

      Si vous constatez une op\u00e9ration suspecte sur votre compte :<\/p>\n\n\n\n

        \n
      1. Informez imm\u00e9diatement votre banque par \u00e9crit (e-mail, courrier recommand\u00e9) ;<\/li>\n\n\n\n
      2. Demandez le blocage de votre carte ou de votre acc\u00e8s bancaire ;<\/li>\n\n\n\n
      3. Conservez toutes les preuves (captures d\u2019\u00e9cran, messages re\u00e7us, communications avec la banque) ;<\/li>\n\n\n\n
      4. Et surtout, contactez un avocat sp\u00e9cialis\u00e9 pour analyser votre situation et pr\u00e9server vos droits.<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n

        Notre cabinet assiste r\u00e9guli\u00e8rement des victimes de phishing et de fraudes bancaires dans toute la Belgique.<\/p>\n\n\n\n

        Nous intervenons pour :<\/p>\n\n\n\n

          \n
        • contester les op\u00e9rations frauduleuses,<\/li>\n\n\n\n
        • n\u00e9gocier avec la banque un remboursement,<\/li>\n\n\n\n
        • ou engager une action en justice lorsque cela s\u2019av\u00e8re n\u00e9cessaire.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n

          Chaque dossier est \u00e9tudi\u00e9 avec soin afin d\u2019\u00e9valuer les chances de succ\u00e8s selon la jurisprudence la plus r\u00e9cente et les obligations pr\u00e9cises de la banque.<\/p>\n\n\n\n

          <\/p>\n\n\n\n

          <\/p>\n\n\n\n

          \n
          \n
          \n

          Audrey Despontin
          Avocate, sp\u00e9cialis\u00e9e en droit bancaire<\/strong><\/p>\n<\/div><\/div>\n<\/div>\n<\/div><\/div>\n\n\n\n

          <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

          Les fraudes bancaires \u2014 phishing, spoofing, smishing ou encore faux conseillers \u2014 sont en forte hausse en Belgique. Chaque jour, des clients voient leur compte d\u00e9bit\u00e9 \u00e0 la suite d\u2019une op\u00e9ration qu\u2019ils n\u2019ont pas autoris\u00e9e. Face \u00e0 ces situations, les banques invoquent souvent la n\u00e9gligence grave du client pour refuser tout remboursement. 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